Nakladatelství Sagit, a.s.

Toto je stručná anotace dopadů zákona do tématu:
Koronavirus

Anotace:

• Zákon je reakcí na mimořádnou situaci vyvolanou pandemií nemoci COVID-19, kdy mnoho osob přišlo o svůj zdroj příjmů, což jim komplikuje splácení úvěrů.
• Principem zákona je, že úvěrovaný (tj. dlužník) oznámí úvěrujícímu dočasný odklad splácení dluhu; úvěrovaný nežádá, ale pouze oznamuje. Přitom je na dlužníkovi, jestli odklad splácení využije anebo bude pokračovat v obvyklém režimu.
• Základní pojmy:
  • úvěrem se pro účely zákona rozumí jakýkoliv úvěr, odložená platba, peněžitá zápůjčka či jiná obdobná finanční služba,
  • úvěrovaným, tedy osobou, které byly prostřednictvím úvěru poskytnuty finanční prostředky, může být jakákoliv osoba bez ohledu na to, zda se jedná o spotřebitele, drobného živnostníka, osobu se svobodným povoláním, malý či střední podnik, velkou firmu či jinou právnickou osobu, je-li podnikatelem,
  • úvěrujícím je ten, kdo jako podnikatel poskytl úvěr, tedy zejména banka, spořitelní a úvěrní družstvo, platební instituce, instituce elektronických peněz či nebankovní poskytovatel úvěrů, tedy jak osoba regulovaná Českou národní bankou, tak osoba vykonávající činnost v režimu živnostenského zákona.
• Odklad splácení se vztahuje pouze na ty úvěry, které byly
  • sjednané a současně
  • čerpané
• před 26. březnem 2020.
• Podmínka, že úvěr byl čerpán, se nevztahuje na některé případy, především na hypotéky.
• Odklad splácení se nevztahuje na takový úvěr, u kterého byl úvěrovaný k 26. březnu 2020 v prodlení delším než 30 dnů; zákon obsahuje další případy, kdy se odklad splácení neuplatní, např. dodavatelské faktury, operativní leasing, dodávky energií či ICT služeb, zastavárně a některé další.
• Odkladem splácení úvěru dojde k přerušení povinnosti splácet úroky i jistinu úvěru na určitou omezenou dobu – tzv. ochranná doba – přičemž:
  • podmínkou zahájení běhu ochranné doby je oznámení úvěrovaného vůči úvěrujícímu, že hodlá využít možnosti odložení splátek úvěru podle tohoto zákona,
  • ochranná doba začíná běžet vždy k prvnímu dni kalendářního měsíce poté, co úvěrovaný oznámil své rozhodnutí,
  • úvěrovaný si může zvolit ukončení ochranné doby k 31. 10. 2020 nebo k 31. 7. 2020,
  • bylo-li k úvěru sjednáno zajištění na dobu určitou, pak se toto zajištění prodlužuje o dobu trvání ochranné doby, aby pohledávka z úvěru, který bude z důvodu využití ochranné lhůty splácen po delší než původně sjednanou dobu, zůstala zajištěna,
  • se platí úrok (viz dále),
  • jiné průběžné platby sjednané ve smlouvě se u fyzických osob za dobu trvání ochranné doby neplatí; toto pravidlo se nepoužije pro právnické osoby.
• Cenou za odklad jsou úroky po dobu ochranné doby, jejichž výše
  • je pro spotřebitele (nepodnikatele) v dosavadní výši, maximálně ale ve výši tzv. repo sazby ČNB zvýšené o 8 procentních bodů (při sazbě platné ke dni vyhlášení zákona to činí 9 %),
  • je pro podnikatele stejná, jako je úrok sjednaný ve smlouvě o úvěru.
• Po uplynutí ochranné doby se pokračuje v úročení podle původní zápůjční úrokové sazby; původní doba splácení se prodlužuje o období ochranné doby.
• Zákon dále řeší formu, obsah a další pravidla pro oznámení úvěrovaného o využití ochranné doby.
• Odložení splátek je zdarma. Sjedná-li některý z úvěrujících poplatek (úplatu) za to, že umožní vstup do ochranné doby, nebo za kterýkoli jiný ze souvisejících úkonů, k takovému poplatku se nepřihlíží.
• Zákon v období od 17. 4. do 31. 10. 2020 zakazuje nabíhání sankcí sjednaných ve smlouvě pro případ prodlení se splácením úvěru; toto se vztahuje na úvěrované osoby,
  • které mohly využít ochrannou lhůtu, ale ze svého rozhodnutí ji nevyužily,
  • všechny dlužníky, tedy i ty, kteří podmínky pro odklad splátek nesplňují (úvěr vzniknul před 26. březnem 2020).
• Zákon dále řeší
  • režim odkladu splátek, který mnoho bank umožnilo sjednat svým klientům před nabytím účinnosti tohoto zákona, pokud úvěrovaný vstoupil do ochranné lhůty,
  • omezení právnických osob, které oznámily využití ochranné doby, v nakládání s majetkem.

Související platný předpis:

• Zákon č. 89/2012 Sb., občanský zákoník, ve znění pozdějších předpisů